Waarschijnlijk heb je tijdens je studie een studieschuld opgebouwd, omdat je studiefinanciering hebt ontvangen. Om het allemaal wat overzichtelijker te maken, zetten we hier alles wat je moet weten over je studieschuld op een rijtje. Onderstaande terugbetalingsregels gelden vanaf 2018.
Termijnen
De studieschuld hoef je niet direct na de studieschuld af te lossen. Als je studiefinanciering stopt, dan begint op 1 januari daarna de ‘aanloopfase’. Dit is een periode van twee jaar waarin je nog niet hoeft terug te betalen. De rente loopt tijdens deze fase wel door.
Indien je tijdens de aanloopfase weer gaat studeren, kan deze aanloopfase tijdelijk worden stopgezet. Dit geldt ook als je geen studiefinanciering meer ontvangt.
Na de aanloopfase van twee jaar start de aflosfase. Vanaf dat moment ben je verplicht om maandelijks een bedrag terug te betalen. De aflosfase bedraagt maximaal 35 jaar.
Maandbedrag
Hoeveel je per maand moet terugbetalen, hangt af van de hoogte van jouw schuld en de rente. Aan de hand van je inkomen wordt berekend hoeveel je per maand kunt terugbetalen. Dit heet de draagkracht. Je hoeft nooit meer te betalen dan je draagkracht. Het maandbedrag dat je moet aflossen wordt maandelijks ingehouden via automatische incasso.
Er wordt gekeken naar het inkomen van jou en je eventuele partner van twee jaar geleden. Dit wordt het ‘peiljaar’ genoemd. DUO vraagt het gezamenlijke inkomen op bij de Belastingdienst. Indien je geen belastingaangifte doet, wordt er gekeken naar het belastbaar loon zoals dat op je jaaropgaven staat vermeld.
Is je inkomen gedaald? Dan kun je DUO vragen om naar een recenter inkomensjaar te kijken.
Gevolgen studieschuld
Een studieschuld vermindert het maximale bedrag dat je mag lenen. Als de financieel adviseur jouw maximale hypotheekbedrag berekent, rekent hij met het volledige bedrag dat je bij DUO hebt geleend. Ook als je al bijna klaar bent met aflossen. Het kan dus helpen om eerst jouw studieschuld helemaal af te lossen voordat je een hypotheek afsluit.
Hypotheekverstrekkers rekenen met het hele bedrag dat je ooit hebt geleend bij DUO omdat er gekeken wordt naar wat je per maand terugbetaalt. Dit is een vast bedrag per maand tijdens de hele looptijd. Los je extra af op je studielening, dan wordt hier wel rekening mee gehouden bij de berekening van jouw maximale hypotheek. Het bedrag dat je maandelijks aan DUO betaalt, gaat hierdoor namelijk omlaag.
Studieschuld verzwijgen?
Een studieschuld is niet BKR geregistreerd, hierdoor kunnen banken niet controleren of je een studieschuld hebt en hoe hoog deze is. Toch is het niet verstandig om jouw studieschuld te verzwijgen bij een hypotheekaanvraag. Blijkt namelijk later toch dat je een studieschuld hebt, dan vervalt jouw recht op Nationale Hypotheek Garantie en loop je het risico dat je jouw hypotheek moet terugbetalen.
In het onderstaande schema kun je alle terugbetalingsregels nog eens zien.
